БЫТЬ УВЕРЕННЫМ В ЗАЩИТЕ

Лингвисты тонко подметили: корень английского глагола «страховать» (insure) — SURE — означает «уверенный, надежный и безопасный, а корень того же слова, но в русском варианте — СТРАХ. Не потому ли в нашей стране до сих пор повод для страхования — страх, тогда как в более развитых странах — уверенность в безопасности? Впрочем, если верить истории, вначале собственники действительно боялись за свое имущество, но по мере развития страхования становились все более уверенными в его действенной защите. Изучайте историю и выбирайте, что лучше: бояться или быть уверенным? Об истории развития страхования рассказывает Светлана Борецкая, генеральный директор СК «ФИНЕКС»


Как возникла идея страховать имущество
Имущественное страхование считается классическим страхованием — ведь с него берут начало и другие виды страхования. С давних времен люди, пытаясь защитить свое имущество от стихийных бедствий, пожаров и других непредвиденных обсто-ятельств, искали разумные решения. И, пожалуй, самым выгодным из них была идея возмещения материального ущерба с помощью создания «солидарной рас-кладки» между заинтересованными вла-дельцами имущества. Естественно, когда собственник возмещал ущерб полностью за свой счет, он затрачивал сумму, равную полной стоимости имущества или его ущерба. Чтобы снизить затраты на возме-щение убытков собственники решили объединяться в союзы — прообраз более современных «черных касс» — и при обо-юдном согласии вносили взносы на случай компенсации возможных убытков всех участников союза. Со временем стало очевидно, что число заинтересованных хозяйств, желающих вступить в союз, боль-ше, чем число пострадавших. А солидар-ная система взимания платы за страхова-ние в случае ущерба между заинтересо-ванными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихийных бедствий. Кроме
 

того, чем большее количество хозяйств участвуют в раскладке ущерба, тем мень-ший взнос нужно платить каждому. Так стало формироваться страхование, суть которого изначально носила солидарный характер.
Первыми видами имущественного страхования были страхование от последствий огня и страхование во время передвижения на транспорте. А вот страхование посевов и животных долго считалось маловыгодным.
Натуральное страхование было первой формой «раскладки ущерба», но по мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме, так как раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования.
История личного страхования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднитель-
ных ситуациях, в том числе, и для поддер-жания родственников умершего.
В наши дни страхование — это универ-сальное средство защиты имущественных интересов как физических, так и юридичес-ких лиц при наступлении событий, кото-рые принято называть страховым случаем с помощью денежных фондов, формируе-мых из уплачиваемых страхователями страховых  взно-
сов        (премий, платежей).   Эко-номическая сущность   страхования    состоит    в формировании страховщиками страхового  фонда за счет взносов   страхователей, предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении стра-ховых случаев, оговоренных в страховом договоре.
Как развивалось  страхование  в  Российской империи
Российская страховая система форми-ровалась на протяжении конца XVIII — первой половины XIX столетий. В конце XVIII столетия страхование в России развивалось медленно, и потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний. В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраине Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII столетии страхования не существовало. Исключение составлял Санкт-Петербург.
С момента возникновения, страхова-ние, помимо своего прямого назначения — возмещения ущерба, причиненного имуществу граждан, было тесно связано с кредитованием и возможностью заключать подряды с государством и содержать вин-ные откупа. Образцом организации стра-хового дела в те времена для России была Германия. Немецкие страховщики приез-жали в Россию, принимали ее подданство и участвовали в организации акционерных компаний. (Любартович В.А., Юхименко Е.М. Немецкий купеческий род Прове: два
 
века с Москвой. — М., 2008. — С. 68.). А кон-тролировало деятельность страховых ком-паний в России, как и в Пруссии, министерство внутренних дел. Нужно заметить, что в это же время во Франции за этим наблюдало министерство торговли.
Во второй половине XVIII столетия зна-чительное число домов аристократии в Санкт-Петербурге приобретали страховые
полиса за границей. Екатерина II, одновре-менно с организацией ипотечного кредита, предприняла попытку организации государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного Заемного Банка в структуре которого предусматривалась особая страховая экспедиция, запрещал страховать имуще-ство в иностранных компаниях: «Запреща-ем всякому в чужие государства дома или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред и убыток государ-ственный». Этим же манифестом обязали «государственный заемный банк в обеих столицах и во всех городах каменные дома принимать на свой страх, а также камен-ные заводы и фабрики от всех хозяев». Та-ким образом в России устанавливалась го-сударственная монополия на страхование. (Примечательно, что вначале XX в. страховой агент Чебыкин в статье «К вопросу об обязательных постановлениях, воспрещающих крыть соломою сельские постройки» писал об убыточности для страховых фирм страхования строений с соломенными крышами: «Покрыть деревню соломой и беречь ее от огня — это все равно, что по-лить ее сверху керосином и рассчитывать уберечь» (Страховое дело. 1912, №4. — С. 129.)).
Страховая сумма назначалась в разме-ре 3/4 от оценки, определенной местной городской  думой,  страховая   премия  —
1 и 1/2 % с принятой на страхование суммы (Энциклопедический словарь. Изд. Ф.Брок-гауз и И.Эфрон. СПб., 1901. — Т. 62. — С. 739.).
Кстати, в российском страховом полисе тех времен, как и в английском, оговаривалось, что компенсационные выплаты за сгоревшее имущество в результате непри-ятельского нашествия исключены. Поэтому пожары 1812 г. в Москве, Смолен-ске и других городах почти никак не отрази-лись на деятель-ности страховой экспедиции. В послевоенный период участились случаи умы-шленных поджогов. Так, в 1816 г. сгорела самая крупная в России Макарьевская яр-марка. По преданию, это сделали нижего-родские купцы в досаде, что огромные ба-рыши уплывают из их рук. (Самаркина В.И. Княгининские мастера. Из истории старин-ного шапочного промысла. Нижний Новго-род, 2003. — С. 10.). Примечательно, что по-сле пожара торг перенесли в Нижний Нов-город. Однако и этот пожар не повлек за собой компенсационных выплат, так как сгорели в большинстве своем незастрахо-ванные деревянные строения. Впрочем, следует отметить, что после Отечественной войны министр финансов Д.А. Гурьев стремился поощрить купцов к страхованию своего имущества. 14 июня 1817 г. Сенат выпускает подготовленный Гурьевым Указ, по которому в качестве залогов при заключении особо выгодных контрактов на поставку в казну вина будут принимать застрахованную недвижимость «в полных суммах, а незастрахованную — с уменьше-нием четвертой части от оценки». (РГВИА. Ф. 1. Оп. 1. Д. 4531. Л. 29 об.). Но после принятия в 1816 и 1819 гг. либеральных тамо-женных тарифов в России активизировали свою деятельность иностранные страхо-вые компании, в первую очередь, англий-ские. Примечательно, что при создании страховой экспедиции при Заемном банке страхование в иностранных фирмах запре-щалось. (Продажа страхового полиса как
 
разновидность внешнеторговой сделки означала вывоз денег за рубеж, что отрица-тельно влияло на состояние платежного баланса страны в условиях хронического дефицита).
В 1818 — 1819 гг. российские чиновники просили официально узаконить деятель-ность в России английского страхового об-щества «Феникс», основанного почти 200
лет назад и успешно функционирующего в Англии, Франции, Германии и даже в Аме-рике. Условия страхования в «Фениксе» были выгоднее, чем в российской страхо-вой экспедиции. Во-первых, страховались все дома, в том числе и деревянные, кры-тые досками и соломой. Страхованию под-лежали корабли, мастерские, кладовые, постоялые дворы, а также товары, состав-ляющие предмет товарообмена между Англией и Россией. Во-вторых, страховая премия была ниже российской: за камен-ные дома и негорючие товары она колеба-лась в пределах от 3/8 до 1/2%; за строения из смешанных материалов (камня и дерева) взималось от 1/2 до 1%; а за деревян-ные, крытые соломой строения, горючие и бьющиеся товары — от 1 до 3%. Существовали и скидки: застраховавшиеся на 5 лет платили лишь за 4 года. (РГВИА. Ф. 1. Оп. 1. Д. 4531. ЛЛ. 6-6 об.). 24 апреля 1819 г. гоф-маклер и агент казенных дел, коммерции советник И.Кремер обратился с предложением принять в залог каменный дом купца Гольмбома, застрахованный английской страховой компанией «Феникс» в 50 тыс. руб., подчеркивая, что контора страхового общества находится в Санкт-Петербурге и компенсация в случае пожара выплачивается немедленно. Кремер негативным фак-том считал только меняющийся курс кон-вертации валюты: «Дом купца Гольмбома представлен для принятия в залог в 50 тыс.
руб. ассигнациями, но как оный застрахо-ван в 31200 гамбургских марок банком, — что по теперешнему курсу 10 и 3/8 шиллингов за рубли составляет только ассигнациями 48115 руб. 66 коп... Поэтому необходимо... застрахованную сумму, сколько оной по настоящему курсу причитаться будет, уменьшить на 20%». (Там же. Л. 5.).
Кремер указывает, что фактически фир-ма «Феникс» уже
признана: «Полисы на застрахованный сахарный завод придворного банкира Сиверса в 500 тыс. руб. и полотняной фабрики купца Воробьева в 300 тыс. руб. приняты казною в залог в полных за-страхованных суммах — за выданные под заем первому 500 тыс. руб., а последнему 300 тыс. руб.». (Там же. Л. 5 об.). Однако Кремеру 22 декабря 1819 г. было отказано «в принятии в залог дома, застрахованно-го иностранным обществом, так как оценка дома произведена без всякой ответствен-ности». (Там же. ЛЛ. 32-32 об.). А указом Правительствующего Сената от 2 августа 1820 г. было запрещено принимать в залог свидетельства страховых иностранных об-ществ и контор. (Там же. Л. 8.).
Чтобы предотвратить завоевание рос-сийского страхового рынка английскими компаниями, 26 марта 1820 г. принимается беспрецедентное постановление «О разрешении на прием в залог незастрахованных каменных домов, заводов и фабрик в полной по оценке сумме в несгораемых материалах без уменьшения четвертой части и без взыскания процентов» (РГВИА. Ф. 1. 0п. 1.Д. 4784. Л. 1.). Но это решение нанесло со-крушительный удар и системе государст-венного страхования. После 36 лет существования была закрыта страховая экспедиция при Заемном банке. Впрочем она, хотя и имела монополию на все соответствующие операции, которые были очень выгодными, заметную деятельность не развернула. Но все же итог деятельности монополии был положительным — сумма премий превысила  1168 тыс.  руб., процентов на
 
проценты — около 200 тыс. руб., а страхо-вые выплаты составили 170 тыс. руб. Но страховались единицы — в год закрытия было застраховано 25 зданий на сумму 1,6 млн. руб. (Энциклопедический словарь. Изд. Ф. Брокгауз и И.Эфрон... Т. 62. — С. 739.).
Император  Павел  I  продолжил  введение страхования государственной властью.
По его указу от 18 декабря 1797 г. начало осуществляться страхование движимости. С этой целью при государственном Ассиг-национном Банке была открыта страховая контора для приема «на страх» товаров, которая также оказалась нежизнеспособ-ной и была упразднена в 1805 году. Попыт-ки создать взаимное страхование под кон-тролем государства отражены в «Уставах столиц Санкт-Петербурга и Москвы» (1798 и 1799 гг.), согласно этим документам стра-хование в столицах передавалось в веде-ние ассекуранц-контор при камеральном департаменте, которые принимали на страхование недвижимое имущество. Од-нако это нововведение не получило даль-нейшего развития, и первый этап истории российского страхования закончился кру-шением принципа государственной стра-ховой монополии и идей государственного страхования.
Россия XVIII века не представляла об-ширного поля деятельности для страховых операций. Исключение составляли иностранцы, проживающие в России, и жители прибалтийских губерний, которые ориентировались на страхование имущества, а затем — и на страхование жизни в иностранных обществах.
В 1824 г. Е.Ф. Канкрин провел гильдей-скую реформу, суть которой сводилась к формуле «чем больше объявленный капи-тал и выше сумма гильдейской подати —
тем большими правами обладает купец». Купцу первой гильдии разрешалось зани-маться всеми видами предприниматель-ской деятельности, в том числе и страхованием. Так, в свидетельстве купца первой гильдии за 1849 г. записано, что он имеет право заниматься внешней и внутренней торговлей, открывать фабрики и заводы, а также «иметь страховые конторы в предписанным законом пределах... Гильдейская подать составляет 660 руб. серебром в год и добавочный взнос во вспомогательный земский ка-питал 24 руб. 64 коп». Однако попытка введения государственного страхования не имела успеха, и вскоре страховые операции были прекращены. Система государственного страхования уступила место частным предприятиям.
Второй этап развития страхования в Рос-сийской империи
Этот этап обычно связывают с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний. «Первое Российское от огня страховое общество» было учреждено 27 июня 1827 года. По требованию Госсовета было уменьшено число иностранцев. Среди учредителей и во главе страхового общества встали Н.С.Мордвинов, Л.И.Штиглиц, обер-камергер двора Ю.Л.Литта, коммерции советники П.И.По-номарев и В.В.Крамер, купец первой гиль-дии Е.А.Жадимеровский. Обществу пре-доставлялось исключительное право на осуществление страховых операций в те-чение 20 лет с освобождением от налогов, исключая пошлины в казну (по 25 коп с тысячи рублей страховой суммы). Основ-ная деятельность — страхование от огня, а с 1828 г. — страхование от несчастных случаев транспорта, ценностей и почто-вых грузов. Основной капитал общества составил 4 млн руб. и был поделен на 10 тыс. акций (по 300 акций получили учре-дители).   Примечательно,   что   крупные
 
московские купцы поспешили получить страховые полисы вскоре после образо-вания акционерного общества. Известный чаеторговец П.К. Боткин в 1829 г. возобно-вил страховку 1828 г. и получил свидетель-ство № 681 Российского страхового от ог-ня общества, заплатив «страховой премии банковыми ассигнациями 293 руб. 50 коп. на вновь застрахованную сумму 60
тыс. руб. банковыми ассигнациями на 12 мес. (начинается 16 мая 1829 г. в 12 ч. по-полудни и оканчивается 16 мая 1830 г. в 12 ч. пополудни)... Получено казенной пош-лины — 15 руб. 00 коп.». (ОПИ ГИМ. Ф. 122. Оп. 1. Д. 1. Л. 50.). В следующем 1830 г. страховое свидетельство было возобнов-лено уже не в Петербурге, а в Москве. По-мимо страховой премии и казенной пош-лины были взысканы еще и «портовые» — 3 руб. 51 коп. Сообщалось, что застрахо-ваться можно по уменьшенному расчету, и перечислены все виды необходимых платежей — «страховая премия, казенная пошлина, составляющая 1/4%, пошлина в пользу полиции — 5/4% и портовый взнос». (Там же. Л. 59.).
В 1842 — 1849 гг. застрахованные дома Боткина рассматривались в качестве зало-га по Юрьевским питейным сборам и Вер-хотурскому акцизно-откупному комиссио-нерству, содержателем которого был на-дворный советник Воронин. Их залоговая стоимость определялась, вычитая 1/4 часть от их страховой стоимости — «заст-рахованы первым страховым обществом в 36 143 руб. 35 коп. сер. и оценены в 28 681 руб. 94 коп.». (Там же. Л. 45-47.).
Более того, «Первому Российскому от огня страховому обществу» разрешалось принимать застрахованное в нем имуще-ство под залог во всех казенных и кредит-ных учреждениях.
Успешная деятельность этого общества способствовала появлению других страховых компаний. В 1835 г. учреждается «Второе Российское от огня страховое общество».
В числе учредителей значились началь-ник Собственной Его Императорского Ве-личества канцелярии граф А.Х. Бенкен-дорф, действительный тайный советник Н.М.Логинов и др. Основной капитал общества составил 1,5 млн руб. и был поделен на стапятидесятирублевые акции. Примечательно, что по 200 акций приоб- ' рели Л. Штиглиц
(в 1828 г. получил баронский титул и с начала 1830-х гг. стал вести основные международные расчеты империи), а также иностранные купцы, занимающиеся торговлей в России — Д. Лодер, Д.Андерсен, Р. Риттер и М. Карр. Общество получило монополию на 12 лет.
В 1843 г. в отчете III отделения отмеча-лось, что «Второе страховое от огня обще-ство понесло огромный ущерб, заплатив в разных местах за пожарные случаи 716 994 руб. сер... Но появилась и надежда, что не-вежественное «авось», или привычка рус-ских оставлять на произвол случая свое имущество, наконец исчезнет и число но-вых застрахователей с избытком вознагра-дит за понесенные обществом потери». (Россия под надзором. Отчеты III отделе-ния. Сб. док. Сост. М.Сидорова и Е. Щерба-кова. М., 2006. — С. 318.).
Оптимистические прогнозы подтверди-лись, и в 1840-х годах в сорока провинци-альных губерниях, которые не были охва-чены Первым страховым обществом, пред-приниматели усиленно страховали недви-жимость, которая часто выступала в каче-стве залога по государственным подрядам. Так, в марте 1851 г. был заключен подряд с купцом второй гильдии Ф. Гавриловым на ремонт судов Новгородской флотилии. За-логом выступил принадлежащий Гаврило-ву в Новгороде каменный дом, «оцененный в сгораемых и несгораемых материа-
 
лах в ... 3682 руб. сер. и застрахованный во Втором Российском от огня обществе в сумме 5 тыс. руб. сер.». (РГВИА. Ф. 1. Оп. 1. Д. 19808. ЛЛ. 2-3.).
В 1846 г., в связи с окончанием монопо-лии первых двух страховых обществ, был утвержден устав «Саламандры». Ее учре-дителями стали генерал-адъютант, брат министра внутренних дел В.А. Перовский и
петербургские купцы первой гильдии Ф. Классен и И. Плит. По условиям учрежде-ния общество было обязано снабжать себя купеческими свидетельствами по первой гильдии и уплачивать, помимо пошлины в 25 коп., налог в 75 коп. с каждой тысячи рублей застрахованного имущества. Деятельность страховых обществ курировалась высшими должностными лицами государства, которые были их соучредителями. Перечисленные выше три страховых общества, поделив сферы влияния на тер-ритории России, действовали на основе единых тарифов страхования. В 1850-х гг. принцип страховой монополии уже утра-тил свое значение. Появилась конкуренция рыночного типа между действующими в России акционерными страховыми обществами, страховое дело вышло на международный уровень, и появились первые договоры перестрахования.
Зарождение национального страхового рынка
Третий этап развития страхования в цар-ской России характеризуется зарождением национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталис-тических отношений (рост промышленности, строительство железных дорог) создавали предпосылки для формирования на-
ционального страхового рынка. Для этого этапа характерно возникновение новых ак-ционерных обществ без монопольных привилегий (Петербургское и Московское — 1858 г., «Русское» — 1867 г., «Коммерчес-кое» — 1870 г., «Варшавское» — 1870 г., «Северное» — 1871 г., «Якорь» — 1872 г.). Конкуренция, борьба за кошелек страхова-теля породила множество страховых ком-паний и, вместе с тем, создала условия для их объединения, прежде всего с целью затруднить проникновение конкурентов как действующих, так и рождавшихся, на собственный рынок, и обеспечить единые правила страхования.
Реформа в 1861 г. открыла в России, в том числе и в Украине, эпоху индустриального развития, эпоху капитализма. Украинские земли в эпоху капитализма в своей большей части — Левобережье, Правобережье и Юг, — находились в составе Российской империи и разделялись на девять губерний: Киевскую, Волынскую, Подоль-скую, Харьковскую, Полтавскую, Чернигов-скую, Екатеринославскую, Херсонскую и Таврическую.
Царское правительство во всей своей политике, в том числе и экономической, выражало и отстаивало интересы дворян, помещиков. Однако оно не могло не учи-тывать и интересы большого капитала, и потому оно было вынуждено способство-вать капиталистическому прогрессу стра-ны. А для успешного развития капитализма нужны были новая кредитная система и твердая валюта. Дореформенный Дворян-ский банк, который имел право давать дворянам кредиты под залог имений с крепостными, был ликвидирован. В 1860 г. вместо него был создан Государственный банк, который вел «кредитные операции» и, вместе с министерством финансов, регулировал деятельность всех банков и всей финансовой системы, способствовал развитию капитализма. Конторы Государственного банка открылись и в Украине (в
 
Киеве, Одессе, Харькове и других городах). После организации в 1882 г. Крестьянского поземельного и в 1885 г. Дворянского банков их отделения были созданы и в ряде городов Украины. Как и по всей стране, в 60-х и вначале 70-х годов в Укра-ине возникли городские (общественные) банки — Харьковский, Николаевский, Сум-ский и др., Харьковское, Киевское и Одес-
ское общества взаимного кредита. Появи-лись также русские акционерные коммер-ческие банки, в частности в Харькове и Ки-еве стали действовать филиалы Волжско-Камского и Петербургского коммерческих банков. В банках и сберегательных кассах сосредоточивались значительные капиталы, которые использовались для финансирования промышленности и торговли. В 1897 г. была проведена денежная реформа, с помощью которой была введена твердая валюта. Кредитные билеты стали свободно обмениваться на золотую монету. Царское правительство проводило про-текционистскую политику, которая сначала имела прогрессивное значение, потому что способствовала развитию отечественной промышленности, но со временем стала реакционной, поскольку она задерживала развитие страны, служила интересам не всего класса буржуазии, а лишь олигархам. Кроме протекционизма, царское правительство обеспечивало большим капиталистам высокие прибыли путем казенных заказов по повышенным ценам на производство металла, вооружения, паровозов, вагонов, рельсов и другой продукции. Оно предоставляло им льготы, выгодные кредиты, субсидии, платило премии, главным образом за счет средств, которые взимались из трудящихся путем прямых и непрямых налогов.
Развитие страховых обществ
Экономические отношения подтолкнули к необходимости страхования от убытков и потерь вследствие возможных аварий, по-жаров, несчастных случаев. Эти процессы обусловили создание и деятельность раз-личных страховых организаций, призван-ных страховать не только недвижимое, но и движимое имущество как физических, так и юридических лиц, а также церквей и монастырей. Кроме того, страховые обще-ства занимались страхованием капиталов, транспортных средств и грузов, коллектив-ным страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев рабочих и служа-щих.
До 1913 года уже 13 акционерных об-ществ осуществляли защиту от огня. Не-сколько из них успешно работали и в Украине. С отменой крепостного права активизировалось развитие страхового дела, ориентированного на село и промышленный сектор. На базе органов местного самоуправления создается система земского страхования. Страховые риски заключались от возможного уничтожения или повреждения огнем недвижимости населения, заводов, фабрик и мануфактур и крупного рогатого скота, страховались также пенсии лиц, которые состояли на государственной службе. Земское страхование разделялось на обязательное, дополнительное и добровольное. Владельцы зданий, которые подлежали обязательному страхованию, имели возможность вос-пользоваться еще и страхованием на доб-ровольных началах. В городах действова-ли общества взаимного страхования от ог-ня. Одно из таких обществ в 1863 году бы-ло создано в Полтаве. Впоследствии срав-нительно большие общества этого направления появились также в Киеве, Одессе и Харькове, их деятельность ограничивалась территорией соответствующего города. Эти общества обслуживали, по большей части, больших домовладельцев, купцов и промышленников, фабрикантов, за-водчиков. Страхователям, которые заклю-чали договоры страхования на несколько лет подряд, предоставлялись льготы и да-же бесплатное страхование по, так называ-емому, золотому полисоу. Это были времена, когда страховое дело переживало глу-
 
бокий кризис. Особенно большие убытки несли общества по страхованию от пожа-ра. Ценные бумаги перестали приносить владельцам дивиденды. Неограниченная конкуренция страховых обществ стала опасной для страховщиков. Чтобы при-влечь как можно больше страхователей, тарифы снижали без каких-либо основа-ний. Интересно, на наш взгляд, ознако-миться с теми мероприятиями, к которым прибегали сами страховщики для выхода из кризиса.
В 1874 г. несколько страховых обществ договорились относительно общих дейст-вий. Был создан синдикат, в который во-шли 8 страховых обществ (Первое и Вто-рое Российское, Московское, Русское, Се-верное, Коммерческое и Варшавское, а также Товарищество «Саламандра»). Они заключили соглашение, согласно которому были обязаны действовать на одинаковых для всех условиях. Применялись единственные тарифные ставки, единственные приемы страхования и перестрахования, одинаковая система льгот и штрафов. Первоначально к договору примкнули только общества страхования от огня, но впоследствии присоединились «транспортные». Деятельность синдиката была направлена на приспособление тарифа к местным ус-ловиям. Благодаря общему повышенному тарифу оживилась деятельность страхо-вых обществ. Сумма премий, как отмеча-лось в упоминавшемся уже «Энциклопеди-ческом словаре» Брокгауза и Эфрона, ста-ла расти, увеличились дивиденды (Т. 62. — С. 740-741).
Деятельность страховых обществ регла-ментировалось уставом соответствующего общества. По уставу основной капитал де-лили на 10 тыс. именных акций. Основной капитал заключался в Российских государ-ственных фондах или гарантированных русским правительством бумагах. Хранил-ся он под непосредственным наблюдени-ем и ответственностью правления общест-ва. Суммы, не требующие срочного приме-нения (запасной капитал), направлялись для приобретение русских государствен-ных или гарантированных правительством процентных бумаг, или вносились на теку-щий счет в Государственный или частные банки. При этом, одна третья часть пере-
численных сумм могла быть обращена на приобретение облигаций городских кре-дитных обществ и закладных листов зе-мельных банков. Общество имело право выдавать часть сумм из запасного капита-ла в краткосрочную ссуду. Главное назна-чение запасного капитала состояло в воз-мещении возможных непредвиденных по-терь, обеспечении выплаты процентов ак-ционерам. Запасной капитал образовывали путем отчисления из ежегодной чистой прибыли.
В 1894 г. был установлен госу-дарственный надзор за деятельностью акционерных страховых обществ. Осуществлял его Страховой комитет, который входил в состав Министерства внутренних дел. Инспекторы Комитета со-держались на средства от специальных взносов страховых организаций.
Развитие земского страхования
Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы местного само-управления в ряде центральных губерний дореволюционной России). Проведение земских реформ во второй половине XIX столетия сопровождалось организацией земского страхования в России, которое стало проводиться как в обязательной, так и в добровольной форме. В 1867 г. страховым делом уже занимались земства 9 губерний, в 1876 г. — 34 губернии. Непосредственное руководство стра-хованием осуществляли губернские зем-ские управы. Действовавшее законода-тельство предусматривало, что обязатель-ному страхованию подлежат все сельские постройки, как частные, так и обществен-ные, находящиеся «в черте крестьянской оседлости». Обязательное и добровольное страхование строений осуществлялось в пределах особых норм, но не выше 75% стоимости строения.
В 80-е — 90-е годы проходят съезды представителей обществ взаимного стра-хования. Наиболее важным предметом об-
 
суждения всех съездов был вопрос организации перестрахования и объединения обществ взаимного страхования. Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязы-вающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В
это же время был принят Устав «Россий-ского Союза Обществ взаимного от огня страхования». К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования. С принятием этого устава начинается четвертый этап развития страхования в России. Характерной особенностью его является возникновение новых видов взаимного страхования — в среде землевладельцев и фабрикантов.
Союз страховщиков, кроме страхования недвижимости и движимости, ввел еще и коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах. Такие формы взаим-ного страхования стали носить отраслевой характер: мануфактурной промышленности (Московская губерния), горных и горнозаводских предприятий Юга России, Киевское Общество взаимного страхования свеклосахарных и рафинадных заводов, Минское Землевладельческое общество взаимного страхования.
Также, в 1909 году, был утвержден устав Общества страхования от огня имущества горных и горнозаводских предприятий (г. Харьков). В дореволюционные годы одним из важных центров страхования была Одесса. Здесь существовали самостоятельные страховые общества, а также конторы филиалов ведущих страховых компаний Петербурга и Москвы, иностранных страховщиков. Получили распространение об-
щества взаимного страхования среди зем-левладельцев. По примеру Лифляндского общества было организовано общество взаимного страхования землевладельцев в Киеве. Оно ставило своим заданием воз-мещение убытков, нанесенных огнем зем-левладельцам Киевской, Подольской и Во-лынской губерний. Личное страхование возникло в 30-е годы XIX века. В течение длительного времени страхование жизни было монополией Русского общества застрахованных капиталов и доходов. Устав общества предусматривал стра-хование по четырем видам (разрядам): А — страхование капитала, В — страхование пенсий в интересах наследников ' и в случае дожития к определенному сроку, С — страхование пенсий в интересах самого страхователя (страхование на дожития), Д — страхо-вание капиталов и пенсий в интересах де-тей при достижении ими определенного возраста. Свыше 97 % приходилось на раз-ряд А.
Важные вехи в развитии страхования
С 1885 года, когда в России была разреше-на деятельность иностранных страховых обществ, появились американские, английские, немецкие, французские компании по страхованию жизни.
В 1895 г. создано первое специализиро-ванное Общество русского перестрахова-ния. На это время пришлась и денежная реформа, которая создала более благо-приятные условия для деятельности отечественных и зарубежных страховщиков и перестраховщиков.
Следовательно, в дореволюционной России существовали почти все известные по тем временам виды страхования и фор-мы страховщиков. Но ведущая роль при-надлежала акционерным обществам. На них в 1913 году приходилось 63 % застра-хованного имущества, 15% — принадлежа-ли земским и 8% — городским взаимным страховым обществам. Остальные страхов-
 
щики  охватывали  14  % обязательств  из имущественного страхования.
В 1892 г. стало предоставлять страховую защиту от огня украинскому населению Га-личины и Буковины Общество взаимного страхования «Днестр». Через три года общество учредило дочерний банк — Общество взаимного кредита «Днестр». Эти фи-нансовые институции были одними из са-мых могучих финансовых заведений в сво-ем регионе и просуществовали до 1939 го-да.
В 1906 г. был принят закон о страхова-нии жизни государственными сберегатель-ными кассами. Но объемы страхования в России были очень малыми по сравнению с государствами Западной Европы.
С целью предоставления украинскому населению услуг в сфере страхования жиз-ни в 1911 г. в Черновцах было основано Общество взаимного страхования жизни и пенсий «Карпатия». Впоследствии главный офис общества был переведен во Львов. Здесь оно также успешно работало вплоть до объединения западных земель с Укра-инской ССР.
Страхование способствовало росту концентрации производства и капитала, что, в свою очередь, убыстряло развитие страховой индустрии. Однако это развитие было прервано сначала Первой мировой войной, затем — гражданской войной и «военным коммунизмом».
Как работали тогдашние страховые компании
Деятельность страхового общества начиналась с публикации его устава. Обнародование устава давало право для проведения подписки на акции в Москве. Время на распродажу акций определялось сроком в 6 месяцев.   К   окончанию   этого   периода
наличный капитал должен был составлять определенную фиксированную сумму. Все это являлось основанием для проведения общего собрания акционеров, на котором избирался руководящий орган — правле-ние общества. В состав правления выбиралось пять директоров. Кандидат в директора должен был иметь не менее 50 акций данного страхового общества. Правление общества выбиралось сроком на 5 лет с ежегодной сменой одного из директоров. На общем собрании акционеров определялся размер основного и запасного капитала. Решение о закрытии общества также принималось общим собранием акционеров.
Обязательства страхового общества в отношении страхователя юридически за-креплялись в договоре страхования. Основанием для его заключения служили сведения, сообщаемые страхователем в объявлении о страховании по определенной форме, установленной обществом. Договор страхования заключался на любой срок и вступал в силу при условии уплаты обществу причитающихся премий, казенной по-шлины, гербового сбора и портовых. На руки страхователь получал полис, в котором был определен размер страховой оценки и страховой суммы.
Деятельность страховых обществ отра-жена в документах данной отраслевой группы фондов, среди которых:
1    дела о созыве общих собраний акцио-неров; журналы заседаний совета об-щества и заседаний наблюдательного комитета;
2    протоколы заседаний директоров правления страхового общества и совещаний Московского комитета акционерных страховых обществ;
3    протоколы совещаний представителей акционерных страховых обществ; дого-воры, контракты, переписка на иност-ранных языках;
4    годовые отчеты страхового общества;
5    инструкции агентам о страховании; пе-реписка с отделениями, агентами по вопросам оперативной и благотворительной деятельности, с иностранными страховыми агентствами;
6    дела о страховании имущества частных лиц, учреждений и предприятий (пла-
 
ны, чертежи, описания, оценки строе-ний заводов, фабрик, имений, торговых домов);
7    дела о страховании автомобилей, шо-феров и возмещении убытков по этому виду страхования;
8    дела по коллективному страхованию от несчастных случаев рабочих и служащих предприятий; статистические сведения о пожарах в городах и селениях Российской империи; книга ведомостей страхования судов, грузов, рейсов с указанием суммы страховых премий, размеров убытков и фамилий страхователей по бассейнам рек;
9    дела о страховании команд судов и возмещении морских и речных убытков;
10    врачебные свидетельства по страхова-нию жизни;
11    свидетельства по страхованию капита-лов разных лиц; объявления о страхо-вании по губерниям;
12    полисные условия на страхование имущества;
13    отчеты о несчастных случаях;
14    врачебные удостоверения о несчастных случаях; дела о возмещении ущерба;
15    дела убытков (аварии), акты о повреж-дениях;
16    дела о выплате единовременного пособия;
17    заявления о несчастных случаях, о сборе сведений о несчастных случаях;
18    дела об отказе выплатить вознагражде-ние в связи с несчастным случаем; тарифы по страхованию;
19    балансы; платежная ведомость;
20    книги расходов;
21    дела о выплате страховых сумм;
22    квитанции об уплате промыслового налога;
23    главные книги, отчеты касс отделений общества.
Страховое дело, обеспечивая возрастаю-щие потребности общества в компенсации разнообразных ущербов, развивалось наряду с достижениями человечества в области науки и техники, промышленного и сельскохозяйственного производства, сфер услуг и транспорта. В наше время трудно представить наше общество без страховой деятельности, затрагивающей разнообразные сферы человечества.

 

Your are currently browsing this site with Internet Explorer 6 (IE6).

Your current web browser must be updated to version 7 of Internet Explorer (IE7) to take advantage of all of template's capabilities.

Why should I upgrade to Internet Explorer 7? Microsoft has redesigned Internet Explorer from the ground up, with better security, new capabilities, and a whole new interface. Many changes resulted from the feedback of millions of users who tested prerelease versions of the new browser. The most compelling reason to upgrade is the improved security. The Internet of today is not the Internet of five years ago. There are dangers that simply didn't exist back in 2001, when Internet Explorer 6 was released to the world. Internet Explorer 7 makes surfing the web fundamentally safer by offering greater protection against viruses, spyware, and other online risks.

Get free downloads for Internet Explorer 7, including recommended updates as they become available. To download Internet Explorer 7 in the language of your choice, please visit the Internet Explorer 7 worldwide page.